대출은 “무엇을 근거로 빌려주는가”에 따라 갈립니다. 소상공인이 실제로 만나는 방식은 세 가지입니다. 같은 정책자금이라도 어느 방식으로 나가는지에 따라 한도와 비용이 달라집니다.
신용대출 — 사업체 신용만으로
- 담보·보증 없이 신용평점, 매출, 사업 지속 기간만 보고 결정
- 보증료·근저당 설정비 등 추가 비용이 없음 (공고 금리 = 실부담 금리)
- 해당 상품: 소진공 직접대출, 미소금융, 전통시장 소액대출
- 한계: 한도가 작고, 신용평점이 낮거나 연체 이력이 있으면 통과가 어려움
보증서담보 대출 — 보증기관이 담보를 대신
- 지역신용보증재단·신용보증기금이 보증서를 발급하고, 은행이 그 보증서를 담보로 대출 실행
- 담보로 잡을 부동산이 없어도 목돈 대출이 가능해짐
- 통상 부분보증 85%(상품에 따라 95~100%도 있음) → 나머지는 은행이 신용으로 부담
- 비용: 대출 이자 + 보증료 별도. 보증료는 연 1.0% 내외 기준, 0.5~2.0% 범위에서 차등
- 보증료는 선납이라 대출금 받기 전에 현금이 필요함
부동산담보 대출 — 자산을 직접 담보로
- 한도가 가장 크고 금리가 가장 낮음
- 감정평가 수수료, 근저당 설정비, 인지세 등 부대비용 발생
- 상환이 막히면 자산을 잃을 수 있는 구조 → 사업 리스크와 주거 안정성을 함께 고려해야 함
확인서와 보증서는 다릅니다
가장 많이 생기는 오해입니다.
- 정책자금 지원대상 확인서: 자격 확인 문서. 금액은 상한선일 뿐, 은행 심사에서 줄거나 거절될 수 있음
- 신용보증서: 보증기관이 책임을 지는 문서. 적힌 금액만큼은 대출이 나옴
확인서를 보증서로 알고 자금 계획을 세우면 일정이 어긋납니다.
심사가 두 번 진행됩니다
- 보증기관 심사(보증 가능 여부·한도 결정) → 은행 심사(대출 실행)
- 두 기관 기준이 달라 보증은 나왔는데 은행에서 조건이 붙는 경우가 있음
- 그만큼 기간도 길어짐 (통상 2~3개월)
선택 기준 정리
- 필요 금액이 작고 신용에 문제 없음 → 신용대출(직접대출) 우선. 보증료가 없어 실부담이 가장 낮음
- 신용대출로 금액이 부족하거나 부결 → 보증서담보로 우회
- 시설자금처럼 큰 금액이 필요하고 담보 여력 있음 → 부동산담보와 보증서담보를 함께 비교
실무 팁
- 보증서담보를 쓸 때는 금리만 보지 말고 ‘금리 + 보증료’로 총부담을 계산할 것
- 노란우산공제 가입, 청년·여성 등 우대 항목은 보증료 감면으로 이어지니 증빙을 미리 챙길 것
- 보증 잔액이 이미 있으면 총 보증한도(8억 원)에서 차감되므로 잔액 확인 후 신청
보증료율과 부분보증 비율은 지역 재단·상품별로 다릅니다. 신청 전 사업장 관할 재단 공고를 확인하시고, 애매하면 1588-7365(신용보증재단중앙회)로 문의하세요.